Кредиты «съедают» почти всю зарплату. Почему ЦБ не может справиться с долгами россиян?

Каждый четвертый россиянин тратит на погашение кредитов более 80% своих официальных доходов. К таким выводам пришло международное рейтинговое агентство Fitch в своем новом исследовании. Они изучили новую методологическую базу Центробанка по определению предельной долговой нагрузки, которая стала обязательна при оценке заемщика с 1 октября 2019-го.

Как выяснилось, закредитованных граждан намного больше, чем до этого показывала официальная банковская статистика. По подсчетам кредитных организаций, в первом квартале прошлого года 80% зарплаты за кредиты отдавали только 9% заемщиков. Но после 1 октября их число резко увеличилось – до 24%. Эти граждане были закредитованными и раньше, но из-за разных подходов банков к оценке рисков они не учитывались в официальных данных.

Также изменилось количество благонадежных заемщиков – тех, кто отдает на погашение кредита менее трети своих доходов. Если раньше таковыми считались 38% банковских клиентов, то осенью их доля сократилась до 21%.

«Мы считаем, что разница между распределениями отражает требование к банкам включать только официально подтвержденные доходы (или предписанные альтернативные оценки, которые являются консервативными, если подтверждение отсутствует) при расчете нормативного коэффициента PTI (отношение ежемесячного платежа по кредиту к официальному доходу)», — отметили в агентстве.

После 1 октября банки начали учитывать только доходы, которые потенциальные заемщики могут подтвердить документами. Их подлинность кредитные организации документов могут проверить через Пенсионный фонд и Налоговую службу. Ранее банкимогли «поверить на слово».

Переоценка методики расчетов привела увеличению рисков выданных в октябре необеспеченных кредитов выросли до 220%, по сравнению со 170% на апрель-сентябрь. Аналитики Fitch полагают, что риски могли быть меньше, если бы банкам позволили оценивать кредиты по собственным показателям.

«ЦБ РФ уже несколько лет постепенно увеличивает рисковые веса необеспеченного кредитования, — указано в исследовании. — Однако эти меры оказали незначительное влияние, и мы считаем, что рост кредитования скорее будет сдерживаться более жестким андеррайтингом в ответ на ухудшение качества кредитов, чем регулирующим вмешательством».

Перестанут ли давать кредиты? Мнение Bankiros.ru:

Банки вряд ли откажутся от заемщиков, которые готовы брать кредиты и платить по ним, вне зависимости от величины официального дохода. При этом ставки для таких клиентов наверняка будут выше, чем для остальных клиентов. За счет закредитованных граждан банки смогут компенсировать свои риски — маржа пойдет на усиление собственного капитала. Даже при дальнейшем снижении ключевой ставки и средних ставок по рынку, стоимость кредитов для этой категории заемщиков останется неизменной. Чтобы получить кредит, им придется выбирать крупные банки и соглашаться на подключение страховок.