Как правильно оценить свои финансы и не попасть в кредитное рабство

Несмотря на многочисленные инициативы властей по смягчению кредитного бремени, вопрос нового займа остается открытым для большинства россиян. Уже сейчас каждый десятый кредит в стране приходится на людей, тратящих на платежи более 80% доходов. Рассказываем, как правильно рассчитывать свои финансовые возможности и вовремя расплачиваться с кредиторами.

Хомут и шея

В основу классической методики оценки кредитоспособности заемщика-физлица входит величина его среднемесячной зарплаты, постоянное место работы, наличие поручителей и обеспечения. При этом банки принимают во внимание и тот факт, что заемщик должен тратить на погашение кредита не более 50% своего заработка. В Литве максимальная долговая нагрузка ограничена уровнем 40% (в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%). В Канаде — уровнем 42% (только для ипотечных кредитов). В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам февраля 2019 года почти у каждого шестого заемщика в России соотношение платежа по всем кредитам и займам к доходу (pay to income, PTI) превышало 50%. Количество таких заемщиков резко выросло в прошлом году и сейчас превышает 8 млн человек. Коэффициент долговой нагрузки заемщика — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу за последний год. Чем меньше этот коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на заемщика и тем выше его кредитоспособность. Такой подход принят в Литве, Сингапуре, Венгрии и на Кипре.

Семь раз отмерь

С 1 октября этого года в соответствии с указанием Банка России кредитные организации будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при принятии решения о предоставлении физлицу кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты. Так, ЦБ планирует установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. Источниками, подтверждающими доход заемщика, могут стать сведения Пенсионного фонда, выписка по счету заемщика из банка, где у клиента открыт зарплатный счет, а также справка по форме 2-НДФЛ.

Планируя получение нового кредита, необходимо учитывать возможные дополнительные расходы, связанные с организацией сделки. Например, в ипотеке дополнительные расходы могут появиться из-за оплаты услуг риелтора, оценки недвижимости и оформления страховых услуг. Отказ от услуг страхования может повлечь за собой увеличение стоимости кредита на 1–2%.

Важно также учитывать возможные риски потери работы, особенно если в кредит берется крупная сумма.

Умножь на два. Итак, финансовый потенциал будущего заемщика зависит от размера его заработной платы и стабильности ее получения. По данным Росстата, средняя заработная плата россиянина в апреле этого года составляла 47 657 рублей. При этом около 10% населения России имеют заработную плату примерно 37 000 рублей, а около 30% — менее 25 000 рублей. Как раз эти 30% и могут испытывать недостаток в финансовых ресурсах.

Рассматривая предложения ведущих кредитных организаций, можно отметить, что в «Сбербанке» кредит на любые цели до 5 млн рублей будет стоить 12,9% годовых. В банке «ВТБ» такую же сумму выдают под 11%. Таким образом, если взять 1,5 млн рублей на семь лет по условиям ВТБ, то платеж составит 25 763 рубля в месяц. Учитывая, что ежемесячный платеж должен составлять не более половины заработной платы заемщика, это условие не подойдет примерно 70% россиян. По данным кредитного калькулятора банка «ВТБ», гражданин, имеющий среднюю зарплату, может позволить себе кредит не более 1350 тыс. рублей на срок до семи лет.

Сегодня, чтобы рассчитаться с банком, среднему заемщику требуется почти 11 месячных зарплат. При этом, по оценкам экспертов, россияне задолжали кредитным организациям уже свыше 16 трлн рублей. Большие объемы просроченной задолженности также являются показателем финансовой несостоятельности заемщика.

Рассчитывая сумму будущего кредита, необходимо иметь положительную кредитную историю, ежемесячный доход, вдвое превышающий размер ежемесячного платежа по кредиту, а также учитывать возможные риски утраты источника дохода в случае, если кредит берется на срок свыше одного года.